Calculadora de préstamos

Casi todos los préstamos que se firman en España —hipotecas, préstamos personales, financiación de coche— usan el sistema francés: pagas exactamente la misma cuota todos los meses, desde la primera hasta la última. Esta calculadora te dice cuánto sería esa cuota, cuántos intereses acabarás pagando en total y cómo se reparte cada recibo entre intereses y capital.

Su uso más práctico es comparar escenarios antes de firmar. Qué cuota te queda si alargas el plazo cinco años, cuánto se encarece la operación si el tipo sube medio punto, o cuánto te está costando de verdad esa comisión de apertura del 1 %. El cuadro de amortización año a año suele ser la parte que más sorprende: enseña que a mitad de plazo todavía debes bastante más de la mitad del capital.

Lo que no hace es reproducir la oferta exacta de tu banco. Aquí solo entran capital, tipo de interés y plazo. Fuera quedan los seguros vinculados de hogar y vida, la tasación, la notaría, el registro, la gestoría y cualquier bonificación por domiciliar la nómina. Tampoco simula un tipo variable, donde la cuota se revisa cada seis o doce meses según el Euríbor.

El sistema francés busca el pago mensual constante cuyo valor actual, descontado al tipo del préstamo, iguala exactamente el capital prestado. Despejar ese pago de la suma de una progresión geométrica da la fórmula de la anualidad, que es la que aparece abajo. El tipo que entra en ella es el mensual: el TIN dividido entre 100 y entre 12.

Con la cuota ya fija, el cuadro de amortización se construye mes a mes. Los intereses de cada recibo se calculan sobre el saldo que todavía debes, y lo que sobra de la cuota reduce ese saldo. Como el saldo baja cada mes, los intereses del mes siguiente son algo menores y, al no cambiar la cuota, la parte que amortiza capital sube. Por eso los primeros años pagas sobre todo intereses y los últimos casi solo capital: no es una cláusula del contrato, es aritmética.

Hay un caso que la fórmula general no cubre: si el tipo es 0 %, numerador y denominador se anulan a la vez y la expresión se indetermina. El reparto entonces es trivial —el capital dividido entre el número de cuotas— y la calculadora lo trata aparte.

La cuota es proporcional al importe, así que esta tabla vale de referencia rápida para cualquier cantidad: para 240.000 € multiplica por 2,4, para 60.000 € multiplica por 0,6. Lo que no escala igual son los intereses respecto al plazo.

Fíjate en la columna del 3 %: pasar de 20 a 30 años baja la cuota de 554,60 € a 421,60 €, unos cómodos 133 € menos al mes, pero los intereses totales suben de 33.103 € a 51.778 €. Alargar el plazo compra oxígeno mensual pagando casi 19.000 € más.

Cuando adelantas dinero puedes pedirle al banco dos cosas distintas. Reducir plazo: la cuota se queda igual y la fecha final se adelanta. Reducir cuota: la fecha final no cambia y el recibo baja. La primera opción ahorra bastante más intereses, porque borra de golpe los últimos meses completos, mientras que la segunda solo rebaja un poco la parte de intereses de todos los meses que quedan.

Sobre el préstamo del ejemplo —150.000 € al 3,5 % a 25 años— amortizar 10.000 € al cabo de cinco años, cuando aún debes unos 129.480 €, da estos dos resultados: reduciendo plazo adelantas el final unos 26 meses y te ahorras alrededor de 9.400 € de intereses; reduciendo cuota, esta baja de 750,94 € a 692,94 € y el ahorro se queda en unos 3.900 €. Más del doble de diferencia por marcar una casilla distinta.

La contrapartida es la flexibilidad: reducir cuota te deja margen todos los meses, y reducir plazo te obliga a seguir pagando lo mismo. En préstamos hipotecarios la comisión por amortizar antes de tiempo está limitada por la Ley 5/2019 y en muchos contratos recientes es cero, pero conviene mirarlo en tu escritura antes de hacer números.